HNB je na svojim službenim stranicama objavila kako uvodi nove makrobonitetne mjere kojima ograničuje kriterije kreditiranja potrošača. Mjere se uvode preventivno, kako bi ublažile nakupljanje rizika za financijsku stabilnost povezanih s pojačanim kreditiranjem kućanstava i ojačale njihovu financijsku otpornost u mogućim nepovoljnim makroekonomskim scenarijima.
Očekuje se da će mjere, koje bi se trebale početi primjenjivati od 1. travnja 2025., blago usporiti zaduživanje kućanstava, i to osobito u segmentu gotovinskih nenamjenskih kredita, umanjujući time ujedno rizike za potrošače i financijsku stabilnost povezane sa snažnom kreditnom aktivnošću. U trenutnim makroekonomskim uvjetima obilježenima brzim rastom potrošnje kućanstava, ove mjere istodobno djeluju i u smjeru smanjenja inflatornih pritisaka povezanih s povećanom potražnjom.
Iznos novog zaduživanja potrošača ograničuje se tako da pri odobravanju novoga kredita:
- omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka (engl. debt service to income, DSTI) ne smije biti veći od 45% za stambene kredite i 40% za nestambene kredite
- omjer iznosa stambenoga kredita i vrijednosti nekretnine u zalogu (engl. loan to value, LTV) ne smije biti veći od 90%.
Dodatno se ročnost stambenih kredita ograničuje na trideset, a nestambenih kredita na deset godina.
Banke će i nadalje na osnovi vlastite procjene potrošačima moći odobriti do 20% iznosa stambenih kredita i 10% iznosa ostalih kredita mimo navedenih kriterija. Pritom se iznimke pri odobravanju stambenih kredita u najvećoj mjeri smiju primjenjivati za potrošače koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe. Svrha je takvih iznimki ublažavanje mogućega nepovoljnog utjecaja mjera na potrošače koji stječu svoj prvi dom ili dom primjereniji njihovim obiteljskim prilikama.
Također, iznimke bankama dopuštaju određenu fleksibilnost pri određivanju uvjeta kreditiranja na osnovi detaljnije procjene kreditne sposobnosti potrošača. Podsjećamo da su banke i nadalje dužne koristiti se vlastitima, kao i dodatnim propisanim elementima procjene rizičnosti kredita, pri čemu osobito moraju voditi računa o propisima koji reguliraju ovrhu nad novčanim sredstvima potrošača.
Rast kredita
Ove su mjere reakcija na rizike povezane sa snažnim rastom kredita kućanstvima, koji se ubrzava još od početka 2023, ističu iz HNB-a. Pritom se dio kredita odobrava uz relativno blage kriterije, što povećava rizik nastanka poteškoća u njihovoj otplati s mogućim nepovoljnim učincima na financijsku stabilnost. Osobito se ubrzala godišnja stopa rasta gotovinskih nenamjenskih kredita, i to s 3,6% krajem 2022. na 15,9% krajem 2024. Pritom se naplativost tih kredita relativno brzo pogoršava, pa je udio kredita koji se neuredno otplaćuju iz kohorte gotovinskih nenamjenskih kredita odobrenih 2021. do kraja 2023. dosegnuo približno 4%.
Navedeni bi se pokazatelj mogao dodatno pogoršati za novije kredite s obzirom na znatno veće volumene odobrenih kredita i očekivano usporavanje rasta dohodaka. I u segmentu stambenih kredita, koji u posljednje četiri godine rastu po povišenim stopama (prosječno oko 10% godišnje), postoje naznake rasta rizika neuredne otplate. Naime, snažan rast cijena stambenih nekretnina i povećanje kamatnih stopa potaknuli su potrošače na podizanje sve većih kredita, uz rastuće opterećenje dohotka troškovima otplate duga i sve dulju ročnost kredita. Prosječni teret otplate duga povećao se s 38% dohotka tijekom 2022. na 41% dohotka krajem 2024., a prosječna ročnost stambenih kredita u istom razdoblju produljila se s 22 na 24 godine.
Primjeri
Kako prenosi Index, HNB je naveo i nekoliko primjera kako će promjene utjecati na kredit
Bračni par s ukupnim mjesečnim dohotkom od 2500 eura uzima kredit na 25 godina uz kamatnu stopu od 4%. Vrijednost stambene nekretnine iznosi 240.000 eura. Koliki je najveći iznos kredita koji im banka može odobriti?
Uvjet 1 - DSTI omjer: najviši dopušteni mjesečni anuitet kredita jest 45% od 2500 eura, dakle 1125 eura. Najveći mogući iznos kredita uz rok otplate od 25 godina i kamatnu stopu od 4% jest 213.135 eura.
Uvjet 2 - LTV omjer: 90% vrijednosti nekretnine Najviši mogući iznos kredita u odnosu na vrijednost nekretnine jest 90% od 240.000 eura, dakle 216.000 eura.
Bračni par može podići kredit u maksimalnom iznosu od 213.135 eura. Taj bi iznos mogao biti veći ako se rok dospijeća produlji s 25 na najviše dopuštenih 30 godina te bi tada mogao iznositi najviše 235.644 eura.
Potrošač uzima gotovinski kredit za kupnju automobila u iznosu od 15.000 eura uz kamatnu stopu od 6% i na rok otplate od 10 godina. Potrošač ostvaruje mjesečni dohodak od 1800 eura. Može li potrošač uzeti željeni gotovinski kredit?
Uvjet 1 - DSTI omjer: najviši dopušteni mjesečni anuitet kredita jest 40% od 1800 eura, dakle 720 eura. Mjesečni anuitet gotovinskoga kredita iz primjera iznosi 166 eura. Shodno tome, potrošač može uzeti gotovinski kredit iz primjera (166 < 720)
