Vrlo je lako pasti u dužničkom “ropstvu” u vrijeme kada mnogi zbog nedostatnih prihoda i visokih troškova žive “na rate”, na kredit, kad kamate ili previsoki troškovi ovrha pritišću i povećavaju dug zbog kojeg se ne spava, razgovara.... Osobito neugodna iskustva imaju oni dužnici čija dugovanja otkupe agencije za naplatu potraživanja, što svjedoče iskustva dvoje čitatelja (podaci poznati redakciji), koje je iznenadila upravo takva situacija.
Pozivi rodbini i susjedima
- Odjednom su počeli svakodnevni pozivi iz agencije za naplatu potraživanja, koja je otkupila moj dug po kreditnoj kartici, iako sam taj dug otplaćivala prema svojim mogućnostima. Bilo je i više poziva dnevno, gotovo u svako doba dana, a počeli su zvati i članove moje obitelji te susjede. Prestalo je tek kada smo zaprijetili da ćemo ih prijaviti policiji zbog maltretiranja - požalila nam se čitateljica.
Drugog čitatelja neugodno je iznenadilo kad je agencija otkupila njegov dug od 60.000 kuna u jednoj banci za pola tog iznosa, a možda i manje.
- Zašto banke radije prodaju potraživanja agencijama u “pola cijene”, umjesto da se pokušaju dogovoriti s nama klijentima o mogućnostima i načinima otplate tog umanjenog duga - pita ogorčeni čitatelj, zabrinut zbog toga što se s otkupom duga prenose i osobni podaci dužnika, osobito u svjetlu Opće uredbe o zaštiti podataka (GDPR), koja je stupila na snagu 25. svibnja.
Što se sve događa dužnicima poznato je i potrošačkim udrugama od kojih traže savjet.
- S bankama i nema takvih problema s pozivima, za razliku od agencija koje rade na neprimjeren način. Agencije za naplatu potraživanja svim mogućim privatnim i službenim kanalima pokušavaju doći do dužnika, što se, naravno, ne bi smjelo, osobito sada kada je na snazi GDPR. Građani nas često zovu i žale se na pozive koji su upućeni u neprimjereno doba, često su svakodnevni, a ponekad su upućeni i članovima obitelji, susjedima ili poslodavcima. U takvim slučajevima građanima savjetujemo da se obrate i agenciji i instituciji kod koje je dug nastao. Obično je riječ o teleoperaterima kod kojih trebaju pisanim putem povući sve privole za obradu osobnih podataka, ako su ih dali. Ako potrošači nisu dali privolu za uporabu njihovih osobnih podataka, onda se radi o kršenju Zakona o zaštiti osobnih podataka - kaže Sanja Keretić iz udruge “Varaždinski potrošač”, dodajući da isto vrijedi ako se radi o dugu u banci, koja može kontaktirati korisnika vezano uz kredit u okviru dobrih poslovnih običaja i normi.
”Ne pozivamo susjede”
Iz Hrvatske udruge agencija za naplatu potraživanja (HUAN), koja okuplja agencije kao što su EOS Matrix, Prima Solvent i druge, ukazuju da Zakon o obveznim odnosima kod cesije regulira da je prvi vjerovnik dužan obavijestiti da je došlo do promjene vjerovnika, i to pisanim putem.
- U svakom našem ugovoru o preuzimanju potraživanja to je navedeno, a osim toga i mi dodatno, slanjem pisane obavijesti, obavještavamo dužnike o prijenosu potraživanja s kontakt podacima te pozivamo da nam se jave radi dogovora i reguliranja statusa dugovanja. Od dana preuzimanja potraživanja, nastojimo stupiti u prvi kontakt s dužnikom. Obraćamo im se telefonskim pozivima, šaljemo pisane pozive na plaćanje, e-mailove i sms-ove. Zovemo isključivo radnim danima tijekom radnog vremena, koje je istaknuto na službenim web stranicama svake naše članice. Ne pozivamo susjede. Sve agencije koje su članice HUAN-a strogo se pridržavaju propisanog pravila poslovanja - kaže Matija Arapović, predsjednik HUAN-a.
Posebno ukazuje na važnost postizanja dogovora s dužnikom što prije.
- Vrlo je važno da nam se dužnici jave po primitku obavijesti ili na naš poziv, da vidimo koje su mogućnosti plaćanja i da što prije postignemo dogovor oko otplate. Izbjegavanje razgovora samo pogoršava trenutačno stanje jer, ako kroz određeno vrijeme nikako ne uspijemo stupiti u kontakt, dolazi do pokretanja ovršnog postupka, a time i dodatnih troškova za dužnika, što nikome nije u cilju - ukazuje Arapović.
Zaštita podataka građana
Zbog GDPR-a, kako dodaje, paze na zaštitu osobnih podataka koja je strogo regulirana cijelim postupkom prijenosa potraživanja.
- Agencije za naplatu potraživanja osobne podatke od izvornog vjerovnika preuzimaju ili temeljem Ugovora o cesiji ili temeljem Ugovora o nalogu, čemu je temelj u Zakonu o obveznim odnosima. Takvo prikupljanje sukladno je odredbama Opće uredbe o zaštiti podataka te ne dovodi u pitanje pravni temelj obrade osobnih podataka u navedenim ugovornim odnosima između banaka i agencija za naplatu potraživanja. GDPR i dalje dozvoljava da se podaci prikupljaju temeljem zakona kroz ugovore te isto smatra valjanim pravnim temeljem, što potvrđuje usklađenost agencija za naplatu potraživanja s Uredbom o zaštiti osobnih podataka i svim drugim zakonskim propisima - objašnjava Arapović.
Što se tiče naplate otkupljenih potraživanja, kaže da ona ovisi o vrsti, iznosu i starosti duga, te trenutačnoj financijskoj situaciji dužnika.
- Naplata starih dugova je uglavnom slabija, ali kod dugova koji su stari nekoliko mjeseci, gdje su dužnici još korisnici usluga, uspješnost je bitno veća. Najčešće naplaćujemo telekom usluge i bankarske kredite pa tako primjećujemo da je plaćanje telekom dugova urednije ako je operater izbacio neki novi paket usluga jer uvjet za novo ugovaranje jesu podmirene prethodne obveze - zaključuju iz HUAN-a.
Financijski savjetnik za potrošače
Udruga “Varaždinski potrošač” od 1. travnja ima savjetovalište koje financira Ministarstvo gospodarstva, poduzetništva i obrta, a od 1. srpnja se u projekt uključilo i Ministarstvo financija pa je građanima od tog datuma dostupan i financijski savjetnik.
- Potrošači s područja Varaždinske, Međimurske, Krapinsko-zagorske i Koprivničko-križevačke županije mogu nas nazvati na broj telefona 042 211 110, odnosno na jedinstveni broj telefona 072 414 414, od 10 do 14 sati od ponedjeljka do petka, te dobiti besplatne savjete o općim potrošačkim pitanjima ili pomoć financijskog savjetnika - istaknula je Keretić.
